朱雲鵬
日前金管會丁克華主委表示，他兒子為玩寶可夢，從宅男變為天天出外走路好幾公里，因此他希望保單的設計也可以像寶可夢一樣，產生正面的附帶效益，也就是「外溢效果」，像是有三高（高血壓、高血糖、高血脂）的人，透過運動降低到某種程度，保費就少繳一些，這樣可以鼓勵保戶多運動，達到外溢效果。
這樣的想法很有創意，理論上也可行。保戶運動愈多，身體愈好，保險公司所發行健康險或壽險保單的理賠機率便下降，理賠時間延後，對保險公司有利。所以讓有運動習慣保戶的保費降低，其實是買賣兩方雙贏，值得採行。
不過，從主委的發想到未來的落實，還有一大段路要走。目前保單設計和保費訂立採事前審核制，就絕大多數案例而言，業者提供的保費訂價依據，是來自全球各大再保公司。事實上，多數保險公司的訂價，是以跨國再保公司的費率（形同批發價）為基礎，上加本身利潤，就決定保費的零售價。
如果保險公司設計鼓勵運動的保費機制，它必須提供統計上的依據，證明保戶從事一定數量的運動，就可以降低一定數量的風險。再保公司很可能沒有這種數據，所以保險公司必須自行設法搜集。
另外一個問題是道德風險，例如手環可用來偵測運動頻率，但需要查核手環是否確實由保戶穿戴。
所以，如果要確認有外溢效果，除了鼓勵保戶運動以外，還必須以事後的檢查和檢驗數據，如體重、血壓、血糖控制等，作為降低保費的佐證。但如此一來，外溢效果須大於為檢查和檢驗所支出的成本才有可為。
所以，未來要走的路還很長，我們希望相關的制度、文獻和研究能快速地建立。保險業作為維護國民健康的力量，未來將日益重要。對於數目在快速增長的年長、失能者而言，保險公司未來甚至必須擔任首要的角色。
政府最近推出長照2.0版，設計了「旗艦店、專賣店、柑仔店」三種不同層次的社區照護服務，聽起來很具吸引力。但細究其資源投入，1年208億元的經費要分配到約74萬失能人口上，平均每人每日僅77元，每月僅2300元。所有家有失能老人的家長心知肚明，這樣的幫助離實際的需求甚遠。
長照要能像健保一樣，真正可以提供貼近民眾實際需求的服務，它勢必需比照健保，採取保險制，每年經費至少要1100億。但這個先前的方案已被新政府所推翻。
可以想見的是，民眾未來的長照需求主要還是需靠私人市場，不能對政府服務有不切實際的憧憬。而私人市場服務的主體，顯然非人壽保險公司莫屬。
我們希望也相信保險公司，在未來會成為有長照需求家庭的主要支柱。既然如此，丁主委所提議的方向，應該要認真推動。老化中的國民必須藉由運動和保健，來降低失能風險，而保險公司應該在這個趨勢的推動上，扮演關鍵角色。（作者為大學教授）
(中國時報)
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