觀念平台－窮人銀行竟成了吸血鬼

 
2011-01-17　中國時報　【顧爾德】     　二○○六年孟加拉經濟學家穆罕默德．尤努斯（Muhammad Yunus）和他創立的「鄉村銀行」獲得了諾貝爾和平獎。「微型金融」或「微型貸款」這種窮人銀行，被視為可有效幫助第三世界地區窮人創業或渡過經濟難關 的機制。不過，尤努斯日前在《紐約時報》發表文章，警告「窮人銀行」正面臨危機─來自資本市場的誘惑。


    　窮人銀行運作模式有點像合作社，貸款基金除了政府或慈善單位捐款，主要來自一般窮人。以孟加拉鄉村銀行為例，若要借款，必須同時開設存款帳戶，並成為銀行的會員。銀行百分之九十二的股權都屬於這些貸款者，獲利也大部分歸這些會員所有。


    　要怎麼避免壞帳？多數窮人銀行都採一種叫小組貸款（Solidarity lending）方式運作，例如，五、六個貸款者成為一個小組，這五、六個人可能是鄰居、親戚、朋友，如果其中一個人不還錢，會影響其他人的權益，要幫欠 錢者分攤未償貸款。在這種同儕壓力下，貸款壞帳並不嚴重。會員在貸款賺錢之後，也把更多的錢存入銀行，銀行有更多資金可以貸放，會員也分到更多紅利。這套 運作模式，讓一九七六年開始運作的鄉村銀行到一九九六年就可以財務自主，不需要靠政府或ＮＧＯ的財務資助。


    　窮人銀行的客戶以想做小生意的婦女為主，例如鄉村銀行會員有七百萬女性，佔總會員數九成以上。這些婦女信用普遍比男性好，壞帳發生率不高。二○○六年對七百個微型金融機構的調查發現，在小組貸款制度下女性貸款者的壞帳率才○．三％。


    　窮人銀行利率其實不算低，以鄉村銀行為例，年利率達二○％，有些銀行更高。利息高是因為作業成本高，貸一萬元給一個人和貸一百萬給一個人，作業管理成本是一樣的。即使利息不低，但還是低於民間高利貸約一○％的月息。


    　不只孟加拉的鄉村銀行，亞非拉美都有窮人銀行成功的例子，但一些銀行成功後卻想擴大規模，公開上市。在尤努斯得獎沒有久，墨西哥的 Compartamos銀行就公開上市。
Compartamos原意是共同分享分擔，賀南德滋在一九九○年創辦時還只是一個慈善性的互助貸款機構，之後發 展順利，到二○○六年成立銀行，當時客戶已逾七十六萬人、貸款金額超過三億美元。隔年銀行把三成股份開發上市。上市之後股價飆升，銀行愈見利潤導向，年利 率甚至超過百分之百，對客戶愈見嚴苛，壞帳率卻也跟著升高。


    　印度最大、擁有近六百萬客戶的微型金融機構ＳＫＳ也在去年七月公開上市，募得三億五千萬美元。商業化之後，壞帳同樣上升了。二○○八年ＳＫＳ打消的壞帳率為○．二九％，○九年升到○．六％，去年再升到○．八六％。


    　尤努斯警告，銀行上市後面對更高獲利壓力與風險，必須不斷提高利率，窮人覺得銀行在榨取他們，於是不想還錢。他呼籲政府應管制窮人銀行， 而且銀行應該像鄉村銀行一樣，把大部分利潤回歸到會員，也就是貸款者身上。他感嘆道，當年建立鄉村銀行時，從未想到有一天微型貸款會自己變成一個高利貸 者。尤努斯的感嘆與呼籲若擋不住利之所趨的市場邏輯，窮人又將再度成了資本主義的受害者。（作者為專欄作家）
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